Ako si zvoliť na hypotéke najvhodnejší typ fixácie

Jedným zo základných atribútov hypotéky je doba fixácie, čiže obdobie, počas ktorého banka klientovi zafixuje úrokovú sadzbu. Väčšina bánk sa zaväzuje, že klientovi počas doby fixácie úrokovú sadzbu nezmení, čiže ju garantuje, nájdeme u nás ale aj také banky, ktoré si aj počas trvania fixácie vyhradzujú právo výšku úroku na hypotéke zmeniť. Samozrejme, za bežných okolností k tomu žiadna banka nepristúpi, ale niektoré sa zmluvne chránia pre prípad ekonomickej krízy, ktorá by mala za následok prudký vzostup úrokových sadzieb.

Typy fixácií na hypotéke a ktoré sú najlacnejšie

Banky poskytujú fixácie od 1 do 10 rokov, pričom niektoré majú každý typ fixácie po 1 roku, väčšina z nich ale ponúka fixácie na 1, 3, 4 a 5 rokov, prípadne aj dlhšie, najčastejšie na 7 a 10 rokov. Kým ešte pred niekoľkými mesiacmi boli úrokové sadzby na fixáciách od 3 do 5 rokov skoro rovnaké, prípadne boli medzi nimi rozdiely 0,1%, dnes majú niektoré banky rozdiel medzi 3- a 5-ročnou fixáciou aj 0,3%. Pravdepodobne sa obávajú, že hospodárske trhy sa budú meniť, preto sú pri dlhších fixáciách opatrnejšie. Spravidla ale platí, že čím kratšia fixácia, tým majú klienti na hypotéke nižší úrok. Neplatí to len pri 1-ročnej fixácií, ktorá z hľadiska výnosnosti pre banky nie je zaujímavá z dôvodu, že klient už po roku môže bez poplatku úver vyplatiť a banku vymeniť.

Ako si vybrať pri výbere najlepšej hypotéky vhodnú fixáciu

Toto rozhodnutie by malo ovplyvňovať viac činiteľov. Hlavnými sú samotná doba splatnosti, výška úrokovej sadzby, ale často klientov upozorňujeme pri výbere typu fixácie aj na to, aby zohľadnili pri ňom svoje ďalšie životné plány. Ak napríklad mladý človek kupuje tzv. štartovací byt, ktorý bude chcieť o pár rokov predať, bude pre neho vhodnejšia kratšia, napríklad 3-ročná fixácia. Aj samotný predaj bytu a hľadanie nového, väčšieho bývania, bude môcť smerovať na obdobie konca fixácie, aby nemusel platiť poplatok za predčasné splatenie pôvodnej hypotéky. Ak máme ale klientov, ktorí chcú investovať do kúpy veľkej a drahšej nehnuteľnosti, odporúčame im spravidla dlhšiu fixáciu, pretože je pravdepodobnosť, že ju už nebudú chcieť predať a zároveň aj v prípade výrazného zvýšenia úrokových sadzieb budú mať zabezpečenú fixáciu dobrého úroku na dlhé obdobie. Týmto klientom odporúčame 5- dokonca až 10-ročné fixácie, ktoré sú dnes ešte stále pomerne výhodné.

Výber fixácie pri refinancovaní hypotéky

Ak chcete svoju hypotéku refinancovať, či už len formou čistého refinancu alebo konsolidácie, prípadne potrebujete úver aj navýšiť, aj tu sú rozhodujúce vaše ďalšie zámery. Či si nehnuteľnosť budete chcieť ponechať aj naďalej, prípadne či patríte k tým typom klientov, ktorí využívajú možnosti refinancovania hypotéky tam, kde sú najnižšie úroky aktuálne v čase konca vašej fixácie. Často sa totiž stretávame s klientmi, ktorí takto prefinancovávajú svoju hypotéku pravidelne po pár rokoch. Týmto klientom odporúčame opäť skôr tie kratšie fixácie.

Venujte refinancovaniu dostatok času ešte pred skončením fixácie. 

  • Čo je refinancovanie hypotéky?
  • Aké máte možnosti pri refinancovaní hypotéky?
  • Kedy sa oplatí hypotéku refinancovať?
  • Čo refinancovaním môžete získať?
  • Aké náklady sú spojené s refinancovaním hypotéky?

Zafixovaný úrok na hypotéke nemusí byť definitíva

Našťastie, dnes takmer všetky banky pristupujú k svojim klientom individuálne a sú flexibilné a lojálne voči klientom aj počas trvania fixácie. V minulosti, kým boli poplatky za predčasné splatenie hypotéky mimo obdobia konca fixácie 4 až 5% zo zostatku vyplácanej istiny, boli voči klientom prísnejšie, lebo vedeli, že refinancovať hypotéku do inej banky bolo drahým špásom. Ale dnes, keď už samotný zákon ukladá bankám účtovať klientom za predčasné splatenie maximálne 1% zo zostatku istiny a tým pádom majú klienti viac možností, majú dôvody o dobrých klientov zabojovať a udržať si ich.

Možnosti zmien na hypotéke počas trvania fixácie

O to viac o klientov banky musia bojovať, pretože stále nájdeme na našom trhu banky, ktoré preplácajú pri prenose hypotéky z inej banky počas trvania fixácie poplatok za predčasné splatenie. Preto aj vy máte možnosť, ak splácate hypotéku a vaša úroková sadzba sa vám zdá byť vysoká, navštíviť svoju banku a požiadať o prehodnotenie úrokovej sadzby. Túto možnosť odporúčame aj pri konci fixácie, ale samozrejme, môžete tak urobiť kedykoľvek. Ak ste pre banku zaujímavým klientom, s veľkou pravdepodobnosťou vám ponúkne zníženie úrokovej sadzby, dokonca možno aj so zmenou na pre vás výhodnejšiu fixáciu. Upozorňujem ale, že v tomto prípade vám banka zaúčtuje poplatok za zmenu zmluvných podmienok, čo ale ešte vždy pre vás môže znamenať úsporu.

Zhrnutie a naše odporúčania

Vzhľadom ku všetkým spomínaným faktom nemusí byť výber najvhodnejšej doby fixácie pre vás tak jednoduchý. Rýchla úspora na splátke pri krátkej fixácií nemusí byť úsporou z hľadiska dlhodobého. A práve aj preto, aby sme vám pomohli rozhodnúť sa pre výber nie len samotnej banky, ale aj ďalších parametrov vašej hypotéky, aby bolo financovanie vašich potrieb optimálne, jednoduché a lacné, sme tu my, hypotekárni špecialisti. Ak plánujete nové bývanie alebo potrebujete peniaze na čokoľvek nevyhnutné a neviete si poradiť sami, staňte sa našim klientom už dnes. Naši hypotekárni špecialisti vám ochotne vysvetlia a pomôžu vám dostať takú hypotéku, ako ju potrebujete práve vy s ohľadom na vaše potreby a možnosti. Kontaktujte nás a dohodnite si stretnutie s niektorým z našich najlepších.

  • Najnovšie články na blogu
  • e-book: 10 najdrahších chýb

    Získajte zdarma prehľad tých najdrahších chýb, ktoré môžete urobiť, keď budete vybavovať hypotéku a tipy ako sa im vyhnete.

    e-book 10 najdrahších chýb pri vybavovaní hypotéky