Navýšenie hypotéky a fixácia úroku

Ak si chcete preniesť svoju hypotéku do inej banky, ideálnym obdobím je termín konca fixácie. Fixácia je obdobie, počas ktorého vám banka garantuje schválenú úrokovú sadzbu. V tomto čase nezaplatíte v pôvodnej banke za predčasné splatenie žiadny poplatok a môžete sa slobodne rozhodnúť, čo s vašou hypotékou bude ďalej. Môžete si ju nechať v súčasnej banke, refinancovať ju do inej banky, zlúčiť ju s inými úvermi, prípadne je práve vhodná doba na navýšenie, ak si potrebujete požičať ďalšie peniaze.

Náklady pri refinancovaní hypotéky počas obnovy fixácie

Ak vám práve končí fixácia, prechod do inej banky vás nebude stáť veľa peňazí. Drobné poplatky vás ale predsa len neminú. Sú nimi platba za návrh na vklad do katastra vo výške 66 eur, lebo aj nová banka bude mať podmienku zápisu nového záložného práva. Za určitých okolností bude vašim ďalším nákladom poplatok za vypracovanie nového znaleckého posudku. Nový posudok naši klienti potrebujú väčšinou vtedy, ak mali hypotéku pôvodne na výstavbu domu a dom je už skolaudovaný alebo ak je znalecký posudok starší, ako od nich požaduje nová banka. Banky akceptujú pri refinancovaní znalecké posudky 3 roky staré, v niektorých bankách môžete k schváleniu novej hypotéky predložiť posudok aj starší ako 3 roky. V mnohých bankách je ale možnosť bezplatného interného precenenia zakladanej nehnuteľnosti.

Refinancovanie hypotéky počas trvania fixácie

Preniesť hypotéku do inej banky počas trvania fixácie môže byť drahšia alternatíva. Drahou ju robí skutočnosť, že za predčasné splatenie počas fixácie zaplatíte banke zo zákona poplatok až do 1% z aktuálneho zostatku úveru. Naši klienti väčšinou refinancujú hypotéku do inej banky vtedy, ak im ich banka nechce alebo nevie znížiť úrokovú sadzbu na najnižšiu možnú počas trvania fixácie a prechodom do inej banky sa im zníži splátka. Významnú úlohu pri refinancovaní hypotéky zohráva aj celková úspora, do ktorej započítavame novú úrokovú sadzbu, poplatky novej banky a podmienky získania najnižšieho úroku. Mnohé banky ponúkajú klientom pri prechode z inej banky preplatenie poplatku na predčasné splatenie úveru, takže v takom prípade je prechod do inej banky rovnako výhodný ako pri konci fixácie. Takto aj počas trvania fixácie môžete ušetriť a preniesť svoju hypotéku do novej banky.

Potrebujete navýšiť hypotéku?

Často sa stretávame s klientmi, ktorí potrebujú k súčasnej hypotéke peniaze navyše. Buď chcú k nej pridať zostatky ďalších úverov alebo potrebujú peniaze na rekonštrukciu prípadne iné účely, ktoré ani nemusia súvisieť s bývaním. Ak chcú pripojiť k pôvodnej hypotéke ďalšie úvery, hovoríme o konsolidácií, ak chcú požiadať o ďalšie peniaze napr. na rekonštrukciu, hovoríme o účelovom navýšení. V prípade, že nebudú vedieť alebo chcieť zdokladovať použitie navyšovanej čiastky, už hovoríme o bezúčelovom navýšení hypotéky. Navýšenie hypotéky je možné len za takého predpokladu, že vám hodnota založenej nehnuteľnosti postačí aj na novú výšku úveru.

Kombinácia účelov: refinancovanie a účelové vs. bezúčelové navýšenie

Najčastejšie naši klienti refinancujú hypotéku počas trvania fixácie do inej banky práve vtedy, keď potrebujú už existujúci úver navýšiť. Prenos úveru do inej banky je niekedy nevyhnutný, lebo nie každá banka dokáže svojim klientom navýšiť hypotéku s najvýhodnejšími podmienkami. Banky sa totiž rôznia v podmienkach hypoték a obzvlášť pri ich navyšovaní. Niektoré vedia bez obmedzení navyšovať hypotéku o účelovú a zároveň aj o neúčelovú časť, v iných to nie je také jednoduché. Rozdiely sú najvýraznejšie hlavne v maximálnom LTV (pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti) a úrokovej sadzbe.

Navýšenie hypotéky ako bankový produkt

Aj keď naši klienti často používajú pojem „navýšenie hypotéky“, keď potrebujú k hypotéke peniaze navyše, reálne navýšenie banky ako produkt nemajú a existujúcu hypotéku navýšiť nie je možné. Ak má klient záujem o peniaze navyše k hypotéke v súčasnej banke, musí požiadať o nový úver vo výške zostatku hypotéky navýšenej o sumu, ktorú potrebuje naviac. Jeho pôvodná hypotéka zanikne a bude vyplatená novým úverom. Takže v skutočnosti sa vždy jedná o refinančnú hypotéku s navýšením.

Refinancovanie a „navýšenie“ hypotéky vo vlastnej banke

Hypotéku máte možnosť refinancovať aj vo vlastnej banke. Niektoré banky nevedia na existujúcom úvere znížiť úrokovú sadzbu, preto systémovo je nutné hypotéku vyplatiť novou – v tej istej banke. Tiež podľa podmienok konkrétnej banky môžete požiadať aj o účelové alebo bezúčelové refinancovanie s navýšením, ak práve vaša banka má možnosť vám takýto nový úver poskytnúť. Pokiaľ v tej istej banke podpisujete novú úverovú zmluvu, počítajte s tým, že vás určite neminie poplatok za vklad na kataster za novú hypotéku, takže aj v tej istej banke a v prípade potreby budete mať náklady aj na vyplatenie starej hypotéky alebo vypracovanie nového znaleckého posudku.

Zhrnutie a naše odporúčanie

Navýšenie hypotéky je spôsob, ako si požičať od banky ďalšie peniaze. Nech ich potrebujete na akýkoľvek účel, je dôležité aj tento spôsob refinancovania hypotéky správne navrhnúť, aby bola pre vás stále najvýhodnejšia. Je veľa možností, ako zrealizovať refinancovanie hypotéky s navýšením, preto ak aj vy plánujete podobnú transakciu, obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Majú skúsenosti s nespočetným množstvom refinančných, konsolidačných prípadne bezúčelových hypoték a presne budú vedieť, čo treba urobiť, aby vám pomohli ušetriť peniaze, čas i energiu. Neváhajte a už dnes si s nimi dohodnite stretnutie.