Navýšenie hypotéky a fixácia úroku

Ak si chcete preniesť svoju hypotéku do inej banky, ideálnym obdobím je termín konca fixácie. Fixácia je obdobie, počas ktorého vám banka garantuje schválenú úrokovú sadzbu. V tomto čase nezaplatíte v pôvodnej banke za predčasné splatenie žiadny poplatok a môžete sa slobodne rozhodnúť, čo s vašou hypotékou bude ďalej. V súčasnosti veľa klientov vystrašili rastúce úroky, a tak hypotéku refinancujú skôr, aby sa vyhli ešte vyšším úrokom. Popritom klienti siahnu aj po navýšení hypotéky, refinancujú ju do inej banky či zlúčujú s inými úvermi, aby mali peniaze navyše.

Aj keď naši klienti často používajú pojem „navýšenie hypotéky“, keď potrebujú k hypotéke peniaze navyše, reálne navýšenie banky ako produkt nemajú a existujúcu hypotéku navýšiť nie je možné. Ak má klient záujem o peniaze navyše k hypotéke v súčasnej banke, musí požiadať o nový úver vo výške zostatku hypotéky navýšenej o sumu, ktorú potrebuje naviac. Jeho pôvodná hypotéka zanikne a bude vyplatená novým úverom. Takže v skutočnosti sa vždy jedná o refinančnú hypotéku s navýšením.

Náklady pri refinancovaní hypotéky počas obnovy fixácie

Ak vám práve končí fixácia, prechod do inej banky vás nebude stáť veľa peňazí. Drobné poplatky vás ale predsa len neminú. Sú nimi platba za návrh na vklad do katastra vo výške 66 eur, lebo aj nová banka bude mať podmienku zápisu nového záložného práva. Za určitých okolností bude vašim ďalším nákladom poplatok za vypracovanie nového znaleckého posudku. Nový posudok naši klienti potrebujú väčšinou vtedy, ak mali hypotéku pôvodne na výstavbu domu a dom je už skolaudovaný alebo ak je znalecký posudok starší, ako od nich požaduje nová banka. Banky akceptujú pri refinancovaní znalecké posudky 3 roky staré, v niektorých bankách môžete k schváleniu novej hypotéky predložiť posudok aj starší ako 3 roky. V niektorých bankách je ale možnosť bezplatného interného precenenia zakladanej nehnuteľnosti.

Refinancovanie hypotéky počas trvania fixácie

Preniesť hypotéku do inej banky počas trvania fixácie môže byť drahšia alternatíva. Drahou ju robí skutočnosť, že za predčasné splatenie počas fixácie zaplatíte banke zo zákona poplatok až do 1% z aktuálneho zostatku úveru. Naši klienti väčšinou refinancujú hypotéku do inej banky vtedy, ak im ich banka nechce alebo nevie znížiť úrokovú sadzbu na najnižšiu možnú počas trvania fixácie a prechodom do inej banky sa im zníži splátka. Významnú úlohu pri refinancovaní hypotéky zohráva aj celková úspora, do ktorej započítavame novú úrokovú sadzbu, poplatky novej banky a podmienky získania najnižšieho úroku. Existujú aj banky, ktoré ponúkajú klientom pri prechode z inej banky preplatenie poplatku na predčasné splatenie úveru, takže v takom prípade je prechod do inej banky rovnako výhodný ako pri konci fixácie. Takto aj počas trvania fixácie môžete ušetriť a preniesť svoju hypotéku do novej banky.

Potrebujete navýšiť hypotéku?

Často sa stretávame s klientmi, ktorí potrebujú k súčasnej hypotéke peniaze navyše. Buď chcú k nej pridať zostatky ďalších úverov alebo potrebujú peniaze na rekonštrukciu prípadne iné účely, ktoré ani nemusia súvisieť s bývaním. Ak chcú pripojiť k pôvodnej hypotéke ďalšie úvery, hovoríme o konsolidácií, ak chcú požiadať o ďalšie peniaze napr. na rekonštrukciu, hovoríme o účelovom navýšení. V prípade, že nebudú vedieť alebo chcieť zdokladovať použitie navyšovanej čiastky, už hovoríme o bezúčelovom navýšení hypotéky. Navýšenie hypotéky je možné len za takého predpokladu, že vám hodnota založenej nehnuteľnosti postačí aj na novú výšku úveru.

V aktuálnej dobe vysokých úrokov je pre niektorých klientov výhodnejšie nerefinancovať skôr poskytnutú hypotéku s nízkou úrokovou sadzbou, ale zobrať si novú hypotéku – ak to hodnota nehnuteľnosti a výška príjmu dovolí.

Napríklad: Klient má 100 000€ hypotéku s úrokom 1,19%, so splátkou 330,44€ / mes. Chce 30 000€ navyše, a teda sa zamýšľa nad refinancovaním aktuálnej hypotéky s navýšením. Avšak, ak by išiel touto cestou musel by zrefinancovať pôvodnú hypotéku s vyšším úrokom napr. 4,59%, tým pádom by sa jeho splátka (pri sume 130 000€) zvýšila na 665,66€ /mes. Ak by si ale pôvodnú hypotéku nechal a zobral si ďalšiu – bezúčelovú na 30 000€ pri úrokovej sadzbe 4,59% by  jeho splátka 153,61€. Tým pádom by za 2 hypotéky platil mesačne spolu 484,05€ a celkovo by teda ušetril 181,61€ mesačne.

Zhrnutie

• hypotéku môžete refinancovať aj počas trvania aktuálne fixácie, avšak s poplatkom za predčasné splatenie, ktoré je vo výške až 1 % z jej zostatku
• ak počkáte na výročie konca fixácie, môžete sa rozhodnúť či budete akceptovať nový návrh úroku v aktuálnej banke (banka je povinná vám návrh nového úroku doručiť najneskôr 2 mesiace pred koncom fixácie) alebo si svoj úver prenesiete do inej banky, ktorá vám poskytne lepšie podmienky (ak prenášate hypotéku do inej banky počas končiacej fixácie, poplatok za predčasné splatenie neplatíte)
• navýšenie úveru ako produkt v bankách neexistuje, ale peniaze navyše môžete dostať dvomi spôsobmi:
  1. Zrefinancovaním pôvodnej hypotéky a jej navýšením (bezúčelová alebo účelová časť)
  2. Ak to hodnota nehnuteľnosti a váš príjem umožňujú, peniaze navyše získate zobratím ďalšej hypotéky
• Aktuálne úroky na refinančných hypotékach sa pohybujú v rozmedzí od 3,8% do 5,59% avšak úroky sa rýchlo menia, a preto je dobré sa obrátiť na špecialistu, ktorý má prehľad a vie vám pomôcť s vybratím najvýhodnejšej možnosti refinancovania a navýšenia vzhľadom na vaše potreby

… a naše odporúčanie

Navýšenie hypotéky je spôsob, ako si požičať od banky ďalšie peniaze. Nech ich potrebujete na akýkoľvek účel, je dôležité aj tento spôsob refinancovania hypotéky správne navrhnúť, aby bola pre vás stále najvýhodnejšia. Je veľa možností, ako zrealizovať refinancovanie hypotéky s navýšením, preto ak aj vy plánujete podobnú transakciu, obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Majú skúsenosti s nespočetným množstvom refinančných, konsolidačných prípadne bezúčelových hypoték a presne budú vedieť, čo treba urobiť, aby vám pomohli ušetriť peniaze, čas i energiu. Neváhajte a už dnes si s nimi dohodnite stretnutie.