Hypotéka pre seniora a limity veku a splatnosti

Hypotéka pre starobného dôchodcu nie je nemožná. Treba však otvorene povedať, že v praxi sa týka najmä menších úverov, napríklad na rekonštrukciu alebo modernizáciu bývania. Vysoké hypotéky na kúpu drahej nehnuteľnosti sú pri jedinom príjme z dôchodku skôr výnimočné.

Banky pri senioroch posudzujú riziko konzervatívnejšie a dôležitý je vek, výška dôchodku a doba splatnosti.

Môže starobný dôchodca získať hypotéku?

Áno. Banky akceptujú starobný dôchodok ako príjem. Nie je podmienkou, aby mal senior súbežne príjem z pracovného pomeru.

Rozhodujúce je, aby:

• dôchodok bol dostatočný na pokrytie splátky
• klient nemal vysoké ďalšie záväzky
• úver bol primeraný vzhľadom na hodnotu nehnuteľnosti

V praxi to znamená, že hypotéka pre dôchodcu je reálna najmä vtedy, ak ide o nižšiu sumu a splátka výrazne nezaťažuje jeho mesačný rozpočet.

Prečo je pri dôchodcoch reálnejší menší úver

Banky pri senioroch sledujú dve kľúčové veci:

• maximálny vek splatenia
• pomer splátky k príjmu

Ak má klient napríklad 62 rokov a banka má limit splatenia do 70 rokov, úver môže mať maximálne osemročnú splatnosť. Kratšia splatnosť znamená vyššiu mesačnú splátku. A práve to je dôvod, prečo vysoké hypotéky pri dôchodkoch zvyčajne nevychádzajú.

Pri menšej sume napríklad 20 000 až 40 000 eur na rekonštrukciu je však situácia úplne iná.

 Aký je maximálny vek splatenia

Každá banka má vlastné pravidlá, no najčastejšie sa stretávame s hranicou 70 rokov. V ojedinelých prípadoch môže byť akceptovaná hranica 75 rokov.

Rozhodujúci je vek v čase konečnej splatnosti, nie vek v čase podania žiadosti.

To znamená, že čím vyšší vek klienta, tým kratšia môže byť doba splácania.

Aké doklady predkladá senior pri žiadosti

Postup je podobný ako pri iných klientoch. Banka bude požadovať najmä:

• doklad o výške dôchodku alebo výpis z účtu, kde je dôchodok pravidelne pripisovaný
• výpisy z účtu za posledné mesiace
• doklady k nehnuteľnosti, ktorá bude slúžiť ako zabezpečenie
• znalecký posudok nehnuteľnosti

Banka preverí aj registre a existujúce záväzky rovnako ako pri každom inom žiadateľovi.

Je stavebná sporiteľňa ústretovejšia?

Pri menších úveroch na rekonštrukciu bývajú stavebné sporiteľne často flexibilnejšie. Dôvodom je:

• nižšia výška úverov
• účelové použitie na bývanie
• niekedy miernejšie nastavené podmienky

To však neznamená automatické schválenie. Aj stavebná sporiteľňa posudzuje vek, príjem a schopnosť splácať.

Praktický príklad

Pani Anna má 64 rokov a poberá starobný dôchodok 920 eur mesačne. Chce rekonštruovať kúpeľňu a zatepliť dom. Potrebuje 23 000 eur. Hodnota jej domu je 240 000 eur.

Banka posúdi:

• výšku dôchodku
• maximálny vek splatenia napríklad 70 rokov
• teda maximálnu dobu splatnosti 6 rokov
• primeranosť splátky k jej mesačnému príjmu

Splátka vychádza 356 € mesačne, no môže byť pre banku príliš vysoká. V takom prípade by pani Anne banka znížila úver napríklad na 20 000 €. Ak by mala pani Anna mladšieho spoludlžníka, v niektorých bankách by mohla mať splatnosť úveru do 75 rokov a tým pádom by dosiahla na vyššiu sumu úveru.

Práve preto je pri senioroch dôležité realisticky nastaviť výšku úveru.

Záver

Hypotéka pre starobného dôchodcu je možná, no najčastejšie ide o menšie úvery na rekonštrukciu alebo modernizáciu bývania. Banka akceptuje dôchodok ako jediný príjem, ak je splátka primeraná a úver je splatený do maximálneho veku, ktorý banka povoľuje.

Vysoké hypotéky pri krátkej splatnosti zvyčajne nevychádzajú, preto je dôležité nastaviť financovanie realisticky už na začiatku.

Ak ste starobný dôchodca a zvažujete hypotéku, odporúčame kontaktovať nášho hypotekárneho špecialistu. Pomôžeme vám prepočítať reálne možnosti, nastaviť správnu výšku úveru a vybrať banku alebo stavebnú sporiteľňu, ktorá bude pre vašu situáciu najvhodnejšia.