Ako neplatiť za hypotéku príliš veľa

Rozhodujete sa pre najvýhodnejšiu hypotéku a chcete vedieť, čo ovplyvní výšku vašich splátok a ďalších nákladov, ktoré so splácaním hypotéky budú súvisieť? Aby ste platili čo najmenej, je dobré zohľadňovať nie len výšku splátky, ale aj poplatky, ostatné podmienky vašej banky, či možnosti mimoriadnych vkladov. A tu je prehľad faktorov, ktoré môžu ovplyvniť náklady a preplatenosť vašej hypotéky:

Výška splátky

Jeden z najdôležitejších faktorov. Výšku splátky ovplyvňuje nie len úroková sadzba, ale aj doba splatnosti. Celkové preplatenie hypotéky sa zvyšuje s dobou splatnosti. Čím dlhšie hypotéku budete splácať, tým viac na nej preplatíte. Zvolenie krátkej doby splatnosti ale nie je riešením, myslite aj na to, aby vaša splátka nezaťažovala váš rozpočet viac, ako je to nutné. Ak máte možnosť a voľné zdroje, radšej robte na hypotéke mimoriadne vklady bez poplatku.

Poplatok za vedenie účtu

V súčasnosti platí zásada, že najnižšiu úrokovú sadzbu dostanete vo väčšine bánk za podmienky, že tam budete mať vedený aj bežný účet. Niekoľko bánk túto podmienku nemá, ale vedenie účtu je zase podmienkou odpustenia poplatku za spracovanie resp. čerpanie hypotéky. To znamená, že za každých okolností klient v banke účet mať musí. Aby sme zhodnotili celkovú výhodnosť hypotéky, musíme zobrať do úvahy poplatok za vedenie účtu. V niektorých bankách je možnosť mať vedenie účtu bez poplatku, v iných si zaň zaplatíte aj vyše 10 eur. Niektoré banky ale pri aktívnom využívaní účtu klientom dávajú zľavy z poplatku, čo tiež môže mať vplyv na celkovú výhodnosť hypotéky.

Poplatok za poskytnutie úveru

Poznáme poplatok za poskytnutie hypotéky, niektoré banky od klientov žiadajú jeho alternatívu, poplatok za spracovanie úveru. Tento poplatok je nezanedbateľnou čiastkou, ktorá môže dosiahnuť aj 1% z výšky úveru. V rámci akcií niektoré banky tento poplatok klientom neúčtujú, vo väčšine z nich tento poplatok ale od vás pýtať budú. Buď vo forme jednotného poplatku, ktorý je v súčasnosti od 150 do 300 eur, dokonca máme banku, ktorá za určitých okolností pýta od klientov až 0,9% z výšky hypotéky. Tie menšie sumy poplatkov si banky pýtajú pri čerpaní, niektoré umožňujú rozpočítať ho do splátok.

Poistenie úveru

Väčšina bánk vám dnes v rámci zmluvnej spolupráce s tou – ktorou poisťovňou vie splácanie úveru poistiť. Na jednej strane môže byť toto poistenie výhodou pre prípad nepríjemných životných udalostí, na druhej strane je poistné položkou, ktorá výšku splátky navýši. Lebo väčšinou je poistné platené v určitej pevne stanovenej mesačnej sume. Je pravdou, že ak si úver v banke poistíte, vie vám ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu, ale nie vždy je to pre vás skutočne výhodné. Že rizikové poistenie je pre väčšinu klientov prínosom, je nesporné, odporúčame ale poistenie splácania úveru porovnať aj s ponukami iných poisťovní. Vzhľadom k tomu, že poistenie úveru k hypotéke priamo v banke býva jednotné, čiže jeho výška je napr. vopred určené % z výšky splátky, hlavne mladým žiadateľom sa často viac oplatí rizikové poistenie k hypotéke vyriešiť priamo v poisťovni. Navyše individuálne rizikové poistenie môže lepšie zohľadniť potreby klienta.

Mimoriadne vklady

Zo zákona môžete robiť pri splácaní hypotéky mimoriadne vklady bez poplatku do 20% zo zostatku úveru. Niektoré banky vám ale umožnia robiť mimoriadne vklady bez poplatku aj nad rámec tejto sumy. Ak máte možnosť robiť mimoriadne vklady, je to spôsob, akým môžete na hypotéke výrazne ušetriť, pretože mimoriadnym vkladom vám klesá výška zostatku istiny, takže naďalej sa vám úročí nižšia suma. V niektorých bankách po vykonaní mimoriadnej splátky klesne istina ihneď, inde sa prepočíta až pri konci fixácie. Mimoriadnymi vkladmi na hypotéke bez poplatku ale môžete ušetriť aj tisíce eur.

Poplatok za znalecký posudok

Do každej banky je nutné zabezpečiť ocenenie zakladanej nehnuteľnosti. Niektoré banky majú k dispozícií zmluvných znalcov, väčšina bánk ale akceptuje znalecký posudok každého znalca. Znalecké posudky sa pohybujú rádovo v stovkách eur podľa typu nehnuteľnosti, takže aj jeho cena vám môže náklady na hypotéku navýšiť alebo naopak môžete ušetriť. Za určitých podmienok v banke nie je potrebné predkladať nový posudok, je možné použiť aj starší, v niektorých prípadoch banky vedia uplatniť aj interné ocenenie, hlavne pri bytoch. Úsporou na znaleckom posudku môže byť aj jeho preplatenie v niektorých bankách.

Poplatky súvisiace so zmenami na hypotéke

Každá banka účtuje poplatky za zmeny na hypotéke, napríklad ak robíte zmeny na zakladanej nehnuteľnosti alebo zmeny na úvere, či už žiadate o zmenu dlžníka alebo doby splatnosti či fixácie. Dnes je vo väčšine bánk spoplatnená už takmer väčšina zmien alebo úkonov, ale počas trvania úverového vzťahu sa niekedy stáva, že ich musíte podstúpiť. Pri výbere vhodnej banky je preto dobré zohľadniť aj sadzobník poplatkov.

Zhrnutie a naše odporúčania

Ako vidíte, celkovú cenu vašej hypotéky môže ovplyvniť veľa faktorov, ktoré vychádzajú aj z poplatkovej politiky bánk. Ak chcete na vašej hypotéke čo najviac ušetriť, nezabudnite pri jej výbere zohľadňovať všetky tieto skutočnosti. Ak chcete mať istotu, že si vyberiete pre vás skutočne najlacnejšiu hypotéku, obráťte sa na nás a dohodnite si stretnutie s hypotekárnym špecialistom. Radi vám ukážeme, ako neplatiť za hypotéku zbytočne veľa.