6 tipov, ako sa najlepšie pripravíte na hypotéku

Hypotéka je záväzok vo väčšine prípadov na pol aktívneho života človeka. Niekde ale bývať musíme, takže neraz inú možnosť, ako financovať svoje bývanie hypotékou, ani nemáme. Niekedy príde rozhodnutie zaobstarať  si nové vlastné bývanie rýchlo a bez dlhého rozmýšľania, v mnohých prípadoch sa ale musíte na financovanie prostredníctvom hypotéky vopred pripraviť. Nie vždy máme práve dostatočný príjem, občas sa stane, že pri splácaní už existujúceho úveru zaváhame. Inokedy zase nie je na hypotéku práve vhodný čas, lebo… Lebo ešte ste sa nerozhodli, či chcete bývať v byte alebo v dome, neviete, či ten dom si chcete kúpiť hotový alebo ho postaviť svojpomocne. Dôvodov, prečo potrebujete na riešenie bývania ešte nejaký čas, môže byť veľa.

Zhrnieme vám najčastejšie dôvody, prečo naši klienti ešte s hypotékou musia alebo chcú počkať. Zároveň vám ponúkame 6 tipov, ktoré sa neoplatí opomenúť, ak sa chcete pustiť do riešenia nového bývania alebo ak si chcete to svoje aktuálne bývanie vylepšiť.

1. Zamestnanie a príjmy na splácanie hypotéky

Vaša práca a aktuálny príjem – to je základná podmienka získania hypotéky. Myslite na to, že ak chcete hypotéku, nemôžete byť u vášho aktuálneho zamestnávateľa v skúšobnej alebo vo výpovednej dobe. Ak podnikáte, doba podnikania musí byť aspoň jedno zdaňovacie obdobie a je nutné mať podané daňové priznanie. Zároveň nemôžete mať prerušenú podnikateľskú činnosť. Banky preverujú tiež to, či je váš zamestnávateľ spoľahlivý, či nemáte omeškané platby na daňovom úrade alebo sociálnej či zdravotnej poisťovni. Ideálne je, ak ste zamestnaný na Slovensku alebo v krajinách Eurozóny – je však možnosť mať príjem aj z iných krajín, samozrejme záleží od banky, nie každá banka vám takýto príjem schváli. Nezanedbateľným je aj odvetvie, v ktorom pracujete alebo podnikáte, vývoj príjmov v ňom a jeho stabilita s výhľadom do budúcnosti.

2. Úverový register

Na rozhodnutie žiadať v banke o hypotéku má veľký vplyv aj váš úverový register. V každej banke posudzujú úverový register trochu inak, avšak odporúčam vám splácať svoje záväzky načas. Ak ste mali napríklad pred 2 – 3 mesiacmi omeškané splátky, so žiadosťou radšej počkajte – ak máte drobný zápis v registri, odporúčame sa obrátiť na špecialistu, ktorý sa na register pozrie a povie vám, aké sú vaše šance na získanie úveru. Nie je totiž dobré podávať samostatne žiadosti do viacerých bánk, nakoľko hrozí, že vám budú zamietnuté a takto zamietnutné úvery môžu mať vplyv na budúce schvaľovanie a zamietnutie týchto žiadostí bude viditeľné v úverovom registri.

Niektoré banky vyžadujú bezproblémový úverový register za posledných 12 mesiacov, iné vám ho spätne skontrolujú aj za dlhšie obdobie. Jeden „prešľap“ vám odpustia, ale ak ich je viac, či už za sebou alebo aj sporadicky, môže byť vaša žiadosť o hypotéku zamietnutá.

3. Nízke náklady pred žiadosťou o hypotéku

Maximálna výška vašich úverov dokopy môže byť 8-násobok (za určitých okolností 9-násobok) vášho ročného príjmu – tzv. DTI. Ak máte kreditnú kartu, povolené prečerpanie, leasing alebo spotrebné úvery, tieto úvery sa do maximálnej možnej sumy započítavajú. Preto je dobré, ak budete chcieť požiadať o vyššiu sumu hypotéky, aby ste sa aktuálnych záväzkov čo najskôr zbavili. Môžu byť prekážkou na získanie hypotéky v takej výške, akú budete potrebovať.

Okrem parametru DTI, banky skúmajú aj iný ukazovateľ – DSTI (Debt Service to Income). Ide o ukazovateľ, ktorý hovorí o veľkosti finančnej rezervy po odpočítaní životného minima každého žiadateľa o úver. Ide o tzv. „finančný vankúš“ – dlžníci môžu byť zaťažení splátkami vo výške najviac 60% ich príjmov po odpočítaní životného minima. DSTI je teda 40% z vášho príjmu.

4. Reálna výška hypotéky

Občas sa stretávame s klientmi, ktorí si chcú kúpiť drahú nehnuteľnosť a ich príjmy pritom nie sú tak vysoké, aby im zabezpečili, že hypotéku budú môcť bez problémov splácať celú dobu. Napríklad mladí manželia majú síce aktuálne príjem 2.500 eur, banka im môže poskytnúť hypotéku do výšky nad 200.000 eur, ale ak manželka ostane doma na rodičovskej dovolenke s dieťatkom, po čase aj s druhým, na jednej strane náklady na život tejto rodinky stúpnu, ale manželka bude mať nižší príjem a splátka hypotéky bude stále rovnako vysoká. Svojim klientom navrhujeme hľadať si nehnuteľnosť za takú cenu, aby splátky hypotéky neboli pre nich zaťažujúce aj pri prechodnom poklese príjmov.

5. Sporte si „na hypotéku“

Toto odporúčanie nebolo nikdy tak aktuálne ako dnes, kedy je 100% hypotéka už minulosťou. Preto odporúčame sporiť si, aby ste mali už vopred pripravených 10% až 20% z kúpnej ceny nehnuteľnosti, ktorú budete chcieť financovať. Ideálne je mať nasporených 20%, keďže banky aktuálne schvaľujú najmä 80% hypotéky.

Nezúfajte, ak aj nemáte potrebnú sumu nasporenú, viete o hypotéku žiadať a dofinancovať zvyšok spotrebným alebo stavebným úverom. Nezabúdajte však na fakt, že na to musíte mať dostatočný príjem.

6. Rodinný stav žiadateľa o hypotéku

Inak klienti riešia svoje bývanie, ak sú slobodní a bezdetní, inak musia pristupovať k tejto problematike klienti v manželskom zväzku, prípadne rozvedení rodičia. Treba napríklad počítať s tým, že ak ste rodičom detí, na ktoré máte vyživovaciu povinnosť, výška vašej hypotéky bude nižšia ako pri bezdetnej osobe. Ak budete do úveru vstupovať s partnerom, obaja ste zamestnaný a máte dostatočnú výšku príjmu, výška vášho úveru bude zase vyššia ako keď do úveru vstupujete samostatne…Odporúčame vám obrátiť sa na špecialistov, ktorí zohladnia všetky potrebné informácie a prerátajú vám možnosti výšky vášho úveru.

Zhrnutie

Pripraviť sa na hypotéku vopred je rozumný krok. Môže sa vám totiž stať, že keď do nej chcete vhupnúť bezhlavo a bez rozmýšľania, nemusíte urobiť správne rozhodnutia. Ideálne je plánovať jednotlivé kroky a keď máte dostatok času, máte možnosť aj eliminovať prípadné nedostatky a efektívne ich vyriešiť. Napríklad si nasporiť časť kúpnej ceny, nájsť si prácu so stabilným príjmom, načas splácať existujúce úvery. Potom už bude pre vás reálne riešenie hypotéky oveľa jednoduchšie.

Ak plánujete riešiť svoje bývanie formou hypotéky, buďte pripravení. Že je to náročne? Nemusí byť. Stačí, ak sa obrátite na našich hypotekárnych špecialistov, ktorí Vám pomôžu pozrieť sa na jednotlivé faktory, ktoré ovplyvňujú získanie najlepšej hypotéky. Dohodnite si s nimi stretnutie už dnes a získajte čas. Buďte o krok vpred a nešťastné riešenia Vás obídu. Život sa niekedy oplatí plánovať.