Žiadna úverová história – je to pri hypotéke problém?
Často sa stretávame s tým, že klienti majú potrebu si umelo vytvárať pozitívne záznamy v úverovom registri. Prišli k nám klienti s tým, že sa chcú na hypotéku vopred pripraviť (čo považujeme za veľmi zodpovedné), no ich predstava prípravy sa mierne líšila od tej našej. Preto sa poďme spoločne pozrieť na to, či je čistý úverový register dôvodom na zamietnutie žiadosti o hypotéku alebo sa jedná o mýtus.
Som pre banku nepopísaný list
Ako sme už spomínali, prišli za nami klienti, ktorí chceli v najbližšom roku riešiť hypotéku a chcú sa na to pripraviť. Okrem preskúmania svojich možností, čo sa týka výšky hypotéky a akceptácie príjmov, však prišli so zaujímavou otázkou: ,,Nevadí, že sme pre banku nepopísané listy?“. Klienti nikdy nemali žiadny spotrebný úver, kreditnú kartu, dokonca ani telefón na paušál. V článku na internete sa dočítali, že majú myslieť dopredu a majú si vybudovať pozitívny záznam v úverovom registri.
Článok im odporúčal, aby si zobrali ,,mobil či televízor na splátky (hoci to nepotrebujú a na úrokoch niečo preplatia). Pri žiadosti o úver už nebudú pre banky neznámi a banky budú vedieť, že dokážu svoje pohľadávky splácať načas a pravidelne.“
Zneistila ich aj bankárka, ktorá im ponúkala kreditnú kartu, lebo im ,,v budúcnosti pomôže pri hypotéke“. Kreditná karta je síce úverový produkt a vaša úverová história by síce nebola prázdna, ale treba premýšľať nad tým, či si chcete brať tento typ produktu aj keď ho nepotrebujete.
Úverový register síce netreba podceňovať, keďže ide o sumár údajov, ktoré dokážu úplne zmariť získanie úveru, no treba sa správať zodpovedne. Naše skúsenosti vám ukážu ako to v praxi naozaj funguje.
Schvalovanie klientov bez úverovej histórie v praxi
Ak by ste sa nás narýchlo opýtali, čo si o tejto problematike myslíme, väčšina našich špecialistov by sa pravedpodobne vyjadrila, že sa nemáte čoho báť.
Naši špecialisti sa počas svojej praxe nestretli s tým, že by bol klient zamietnutý z dôvodu, že nemá úverovú históriu. Ak spĺňate všetky podmienky banky, nie je dôvod, aby vás pre nulovú úverovú históriu zamietli.
Samozrejme nie v každej banke dostanete rovnakú úrokovú sadzbu. Ak majú banky nastavené úrokové sadzby podľa ratingu, tak môže byť váš úrok vyšší. Ak majú nastavené fixné úrokové sadzby, tak sa stačí kvalifikovať na úver a dostanete najnižšiu garantovanú úrokovú sadzbu danej banky.
Existuje však jedna banka, ktorá vám bez úverovej histórie poskytne iba dofinancovanie úveru. Ak posledných 12 mesiacov nemáte nič na splátky, táto banka vám iný typ úveru neposkytne. Nezúfajte však, stále tu máme dostatok bánk, pre ktoré budete zaujímavým klientom.
Väčšina bánk vaše ,,čisté konto“ nebude brať ako prekážku, ak však chcete mať istotu a lepší pocit, odporúčame vám riadne si zvážiť či a aký produkt si zaobstaráte. Ak sa rozhodnete napríklad pre spomínanú kreditnú kartu, môžete ju mať a nevyužívať a aj to bude pre banku ukážka toho, ako viete hospodáriť s peniazmi. Avšak je takmer pravidlom, že ľudia po tomto type karty raz aj tak siahnu a roztočia tak svoj kolotoč s neustálym míňaním a dopĺňaním. Kreditnou kartou vám vzniká zápis v úverovom registri.
Jednou z ďalších možností je mobilný paušál aj so zariadením. Mnoho z vás si ani neuvedomuje, že keď si berie od operátora paušál aj s novým mobilným zariadením, toto zariadenie nespláca priamo operátorovi, ale niektorej z nebankových spoločností. Tým sa vám teda opäť otvára zápis v registri, tentokrát v neúverovom.
Negatívny úverový register môže byť najväčší problém
Úverový register je pre väčšinu ľudí neznámy pojem až do doby, kedy idú žiadať o hypotéku či iný typ úveru. Z úverového registra sa vtedy stane jeden z kľúčových hráčov, ktorý rozhodne či a za akých podmienok úver dostanete. Väčší strach ako žiadny úverový register naháňa negatívny úverový register.
Úverový register je teda sumár informácií o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, podaných žiadostiach o úvery v bankách, kreditných kartách a pod. Sú do neho zapojené banky, nebankové, leasingové aj splátkové spoločnosti. Nájdete v ňom nasledovné informácie:
• úverovú históriu
• každú podanú žiadosť o úver – preto sa nedoporúča podávať informačne žiadosť o úver v každej banke,
• schválený aj zamietnutý úver
• typ úveru – aj výšku splátky, splatnosť úveru, mimoriadne splátky…
• omeškanie splátky
V rámci úverového registra sa sledujú najmä hypotekárny a spotrebný úver, kreditná karta, leasing, povolené prečerpanie, splátka telefónu či iného zariadenia od operátora či tovar na splátky. V súčasnosti sú členmi centrálneho úverového registra všetky banky a stavebné sporiteľne, ktoré na Slovensku poskytujú úvery. Informácie o úveroch týchto spoločností spracováva a eviduje bankový úverový register, ktorý sa tiež volá Spoločný register bankových informácií (SRBI). Bol založený v roku 2004 troma bankami a dnes má až 19 členov. Okrem neho existuje aj nebankový úverový register, nazývaný aj Nebankový register klientskych informácií (NRKI). V ňom sú združené nebankové spoločnosti, ako napríklad splátkové a leasingové spoločnosti.
Banky si overujú úverový register, ale aj neúverový. Preto sa snažte vyhýbať situáciám, kedy by ste do nich mohli získať negatívny záznam. Plňte svoje záväzky voči banke či nebankovej spoločnosti včas, v plnej výške a bez odkladu. Aj jeden chýbajúci cent v splátke môže viesť k záznamu o omeškaní. Pred žiadosťou o akýkoľvek úver zvážte či ho budete schopní splácať.
V prípade negatívneho zápisu v registri (poprípade viacerých), môžu nastať dve situácie. Buď vám banka úver zamietne, to je ten horší prípad. Alebo vám dá prirážku k úrokovej sadzbe. Výsledkom teda bude menej výhodný úver.
V rámci poskytovania hypotekárneho servisu sa s výpisom z bankového alebo nebankového registra stretávame často. Je našim veľmi dobrým pomocníkom pri práci s klientmi, ktorí mali v priebehu splácania svojich záväzkov v minulosti problémy. Ak majú záujem žiadať o hypotéku, či už na kúpu nehnuteľnosti alebo výstavbu domu apod., občas majú obavy, že im žiadna banka úver neschváli kvôli zaváhaniam pri splácaní úverov. Vtedy je ideálne, keď máme už pred podaním žiadosti do banky možnosť prostredníctvom tohto výpisu vidieť, aké vážne problémy naši klienti pri splácaní mali. Pri malých zaváhaniach vieme s bankou problémy klienta odkomunikovať a vybaviť prípadné výnimky, ak klient vie svoje omeškania zdôvodniť pre banku akceptovateľnými argumentmi.
Záver
Naša práca spočíva aj v tom, že sa snažíme eliminovať zamietnutie vašich úverov v bankách. Ako vidíte, nie čistý úverový register je pri hypotéke problém. Úvery bývajú žiadateľom najčastejšie zamietané práve z dôvodov problémového splácania predošlých úverov. Našou úlohou je nájsť vždy také postupy, aby ste úver v banke aj dostali, ak existuje minimálne jedna možnosť. Netrápte sa vybavovaním úveru sami, nechajte to na špecialsitov.
