Hypotéka pre invalidného dôchodcu. Dá sa získať a čo banka posudzuje?
Áno, aj invalidný dôchodca môže dostať hypotéku. Rozhodujúce však je, či banka vie invalidný dôchodok uznať ako stabilný príjem, či vychádza splátková schopnosť podľa pravidiel NBS a či je splatnosť nastavená realisticky vzhľadom na vek a riziko výpadku príjmu.
Uznáva banka invalidný dôchodok ako príjem?
Vo všeobecnosti áno. Viaceré banky zaraďujú invalidný dôchodok medzi štandardne akceptované príjmy pri hypotéke.
Dôležité je, že akceptácia príjmu automaticky neznamená schválenie úveru. Banka vždy posudzuje výšku príjmu, existujúce záväzky, hodnotu zabezpečenia a limity NBS.
Čiastočná invalidita verzus invalidita nad 70 percent
Na Slovensku sa invalidita pri invalidnom dôchodku posudzuje podľa miery poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. V praxi sa často stretávaš s dvomi pásmami:
- pokles viac ako 40 percent a najviac 70 percent
- pokles viac ako 70 percent
Pre banku to môže mať význam hlavne v tom, aká stabilná je výška príjmu a ako realisticky vychádza splácanie. Pri poklese nad 70 percent ide typicky o vyššiu dávku než pri poklese do 70 percent, čo môže zlepšiť bonitu. Sociálna poisťovňa má aj príklady výpočtu pre pokles nad 70 percent.
Zároveň platí, že invalidita môže byť prehodnocovaná, čo je dôvod, prečo banky pri niektorých prípadoch postupujú konzervatívnejšie.
Aké doklady predkladá invalidný dôchodca banke
Konkrétny zoznam sa líši podľa banky, no v praxi ide najmä o preukázanie pravidelného príjmu a jeho overiteľnosti.
Najčastejšie sa riešia:
- výpisy z účtu, kde je viditeľné pripisovanie invalidného dôchodku
- rozhodnutie o priznaní invalidného dôchodku alebo potvrdenie o jeho výške, ak si to banka vyžiada
- doklady k nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom kúpy alebo zálohu, vrátane listu vlastníctva a ocenenia podľa pravidiel banky
Pri posudzovaní úveru sa uplatnia aj štandardné registre a kontrola existujúcich záväzkov.
Čo je pri hypotéke pre invalidného dôchodcu najčastejšia brzda
Najčastejšie nejde o to, že by banka invalidný dôchodok neakceptovala, ale o to, že nevychádza úver podľa limitov NBS, najmä pri vyššom veku alebo pri vyššej splátke.
NBS má všeobecné limity schopnosti splácať a celkovej zadlženosti, ktoré sa uplatňujú na každého žiadateľa. Dôležité je aj to, že NBS rieši úvery zasahujúce do dôchodku. Cieľom je, aby ľudia neodchádzali do dôchodku s príliš veľkými hypotékami, čo sa prejavuje najmä v prísnejšom nastavení ukazovateľa DTI pri splatnosti po 65. roku života.
V praxi to znamená, že aj pri stabilnom invalidnom dôchodku môže byť rozhodujúce:
- vek a maximálny možný horizont splatnosti
- výška dôchodku a výsledná splátka po stres teste banky
- existujúce úvery a kreditné limity, ktoré znižujú DSTI priestor
Pozor na poistenie k úveru
Častá realita je, že k hypotéke si ľudia riešia poistenie schopnosti splácať. Pri invalidnom dôchodcovi však nemusí byť toto poistenie dostupné v štandardnom režime. Treba sa pozrieť na podmienky jednotlivých bánk, niektoré v podmienkach poistenia k úveru uvádzajú, že poistenie je určené pre klientov, ktorí nepoberajú starobný ani invalidný dôchodok.
To neznamená, že hypotéka nie je možná, ale znamená to, že treba dopredu vedieť, ako bude riešené krytie rizík a či banka nebude vyžadovať inú formu zabezpečenia.
Záver
Hypotéka pre invalidného dôchodcu je na Slovensku reálna. Banky vedia invalidný dôchodok akceptovať ako príjem, no schválenie vždy závisí od výšky dôchodku, celkovej zadlženosti, splátkovej schopnosti a od splatnosti v súlade s pravidlami NBS.
Ak ide o čiastočnú invaliditu alebo invaliditu nad 70 percent, rozdiel môže byť najmä v stabilite a výške príjmu, ktorý banka počíta do bonity.
Ak chcete mať istotu, že je hypotéka nastavená správne a že vyberiete banku, ktorá k invalidnému dôchodku pristupuje najvhodnejšie, odporúčame kontaktovať nášho hypotekárneho špecialistu. Pripraví prepočet, preverí limity a navrhne najbezpečnejšie riešenie pre konkrétnu situáciu.
