Hypotéka a materská či rodičovská dovolenka. Dá sa získať úver aj bez plného príjmu?

Mnohé páry riešia kúpu bytu alebo domu práve v období, keď je jeden z partnerov na materskej alebo rodičovskej dovolenke. Príjem domácnosti je nižší než pri plnom pracovnom úväzku a vzniká otázka, či banka vôbec schváli hypotéku.

Dobrá správa je, že hypotéka počas materskej alebo rodičovskej je možná. Závisí však od konkrétnej situácie domácnosti.

Aký príjem banka pri materskej a rodičovskej akceptuje

Banka vždy posudzuje celkový príjem domácnosti. Pri rodičoch na materskej alebo rodičovskej dovolenke berie do úvahy:

• príjem partnera, ktorý pracuje
• materské dávky
• rodičovský príspevok
• prípadné iné stabilné príjmy

Nie každá banka započítava dávky v plnej výške. Niektoré ich berú len čiastočne, iné ich zohľadňujú konzervatívnejšie.

Dôležité je, že samotná materská alebo rodičovská nie je automatickou prekážkou. Rozhodujúca je splátková schopnosť domácnosti.

Rozdiel medzi materskou a rodičovskou

Materské je dávka zo Sociálnej poisťovne a jeho výška vychádza z predchádzajúceho príjmu. Často je vyššia než rodičovský príspevok. Z pohľadu banky je však dôležitý rodičovský príspevok.

Aj napriek tomu, že v dobe žiadosti poberáte materskú, banky ju do výpočtov pre úver nepočítajú. Namiesto nej už automaticky rátajú s rodičovským príspevkom.

Ako banka počíta splátku počas rodičovskej

Banka posudzuje:

• výšku čistého mesačného príjmu domácnosti
• existujúce záväzky
• rezervu po odpočítaní splátky

Zohľadňuje sa aj takzvaný stres test, teda vyššia úroková sadzba než aktuálna ponuka, aby sa preverilo, či by domácnosť zvládla splátku aj pri náraste úrokov.

Ak príjem domácnosti vychádza tesne, môže banka navrhnúť:

• nižšiu výšku úveru
• dlhšiu splatnosť
• vyšší podiel vlastných zdrojov

Praktický príklad

Mladý pár chce kúpiť byt za 187 500 eur. Majú 37 500 eur vlastné zdroje.

Partner pracuje a má čistý príjem 1 600 eur. Partnerka je na materskej a poberá 900 eur (banka akceptuje aktuálny rodičovský príspevok, čiže 500 eur).

Celkový príjem domácnosti je teda 2 100 eur.

Ak po započítaní všetkých výdavkov a stres teste vychádza splátka napríklad 880 eur mesačne, banka môže úver schváliť.

Na čo si dať pozor

Pri hypotéke počas materskej alebo rodičovskej je dôležité myslieť na:

• rezervu pre prípad nečakaných výdavkov
• reálny návrat do práce
• plánované ďalšie dieťa, ktoré môže zmeniť príjmovú situáciu
• správne nastavenú výšku úveru

Hypotéka by mala byť nastavená tak, aby bola zvládnuteľná aj v období nižších príjmov.

Záver

Hypotéka počas materskej alebo rodičovskej dovolenky je možná, aj keď jeden z partnerov nemá plný príjem zo zamestnania. Rozhodujúca je celková finančná situácia domácnosti, stabilita príjmov a schopnosť splácať úver aj po zohľadnení stres testu banky.

Každá banka pristupuje k započítaniu dávok mierne odlišne. Preto sa môže stať, že v jednej banke úver vyjde a v inej nie.

Ak riešite kúpu bývania počas rodičovskej dovolenky, odporúčame kontaktovať nášho hypotekárneho špecialistu. Pomôže vám prepočítať maximálnu možnú výšku úveru, porovnať prístup jednotlivých bánk a nastaviť hypotéku tak, aby bola bezpečná aj pri dočasne nižšom príjme.