Ako získam hypotéku, keď podnikám?

Získanie hypotéky môže byť pre živnostníkov a majiteľov spoločností s ručením obmedzeným (s.r.o.) o niečo komplikovanejšie, v porovnaní s ľuďmi v zamestnaní na trvalý pracovný pomer. Banky majú tendenciu vnímať tieto skupiny ako rizikovejšie kvôli nestabilite príjmu. Napriek tomu to nie je nemožné. V poslednej dobe majú záujem o hypotéku práve tieto skupiny našich klientov. Posudzovanie príjmov z podnikania je trochu iné ako pri zamestnancoch na TPP a banky sa v prístupe k akceptácií príjmov podnikateľov výrazne odlišujú. Niektoré banky podnikateľom neschvália hypotéku vôbec, iné akceptujú nižší príjem či obmedzia LTV. 

Tipy a užitočné informácie, ktoré vám pomôžu

• Dbajte o to, aby ste nemali záporné daňové priznanie – Banky neakceptujú straty v podnikaní. Ideálne je, keď máte čo najvyšší základ dane. Štandardný spôsob dokladovania príjmov podnikateľov je základ dane mínus daň/12. V prípade s.r.o. je štandardom vyplatenie podielov na zisku za predošlé obdobie
• Nemôžete mať podlžnosti voči štátnym inštitúciám (napríklad v Sociálnej a zdravotnej poisťovni alebo nedoplatky voči daňovému úradu)
• Ak ste SZČO, vo väčšine bánk vám vedia uznať aspoň 10% z ročných tržieb podľa daňového priznania – vieme ale aj o bankách, ktoré akceptujú aj viac ako len 10%. Záleží to od druhu podnikateľskej činnosti, od spôsobu podania daňového priznania, ale aj od výšky tržieb
• Jednou z podmienok väčšiny bánk je, že vám príjmy chodia na účet. Tiež je dôležité, ako dlho podnikáte. Minimálna doba je 6 mesiacov v predchádzajúcom kalendárnom roku a musíte mať podané daňové priznanie a vysporiadané všetky daňové a odvodové povinnosti
• Niektoré naše banky dnes pri SZČO už akceptujú príjmy vo výške až do 60% z ročných tržieb
• Ak ste spoločníkom v s.r.o., rozhodujúce je, či ste jej výlučným vlastníkom alebo vašu firmu vlastní viac spoločníkov
• Jednoosobovým spoločnostiam s ručením obmedzeným dnes už všetky banky vedia poskytnúť hypotéku na základe určitého % z ročných obratov
• Spoločníkom s.r.o. aktuálne banky akceptujú od 10 až do 55% z ročných obratov spoločnosti.
  

Poskytnutie hypotéky pre členov vybraných komôr a sprostredkovateľov

Ste lekár, notár, advokát, daňový poradca a zároveň aj členom príslušnej komory? Ak áno, niektoré banky vám vedia poskytnúť hypotéku na základe vyššieho % ročných tržieb resp. obratov. Napríklad kým iným podnikateľom banka akceptuje 40% z ročného obratu, u „komorových“ žiadateľoch je to až 60%. Okrem daňového priznania s prílohami, výpisov z podnikateľského účtu a potvrdenia z daňového úradu o podaní daňového priznania zaplatení dane ako aj ostatní podnikatelia, sa musíte preukázať aj platným členstvom vo vašej komore.

Ak ste realitný maklér alebo „poisťovák“, niektoré banky nemajú problém poskytnúť úver aj vám. Podmienkou je väčšinou potrebná doba výkonu vašej činnosti a nepretržitý dostatočný príjem. K žiadosti sa dokladajú provízne výpisy resp. potvrdenie z vašej spoločnosti o vyplatených províziách, výpisy z účtu, potvrdenie z daňového úradu o podaní daňového priznania a daňové priznanie vrátane príloh.

Podnikáte v zahraničí a chcete hypotéku na Slovensku?

Často sa stretávame aj s profesionálnymi športovcami alebo opatrovateľkami v okolitých krajinách. V ich prípade sa jedná o istý spôsob podnikateľskej činnosti, ale banky vedia aj týmto klientom poskytnúť za určitých podmienok hypotéku aj napriek tomu, že svoju činnosť vykonávajú v zahraničí.

Donedávna ste ako podnikateľ (SZČO, s.r.o.) v zahraničí nemali šancu získať hypotéku na Slovensku. Avšak aktuálne máme jednu banku, ktorá je tento typ zamestnania ochotná akceptovať, avšak na výnimku a samozrejme záleží aj na viacerých faktoroch. Banka posudzuje napríklad typ vášho podnikania či príjmy. Hlavnou podmienkou však je, že váš príjem musí byť v eurách!

Orientačné prepočty možnosti získania hypotéky

Rôzne banky vám vedia poskytnúť rôzne výšky úverov. Preto je dobré mať pri sebe odborníka, ktorý vám povie ako sa správne na žiadanie o hypotéku pripraviť a tiež vám vypočíta, na akú výšku úveru dosiahnete. 



Uveďme si orientačný príklad živnostníka, ktorý pracuje v IT sektore a fakturuje si 4000€ mesačne. Jeho ročný obrat je podľa daňového priznania 48 000€ a uplatňuje si paušálne výdavky. (Klient je bez úverov, bez detí, slobodný a hypotéka je na 30 rokov s úrokom 4%)



• v jednej z bánk by sa dostal na výšku úveru až 213 000€ (Banka akceptuje 60% obratov)

• v druhej banke by získal 193 000€ (Banka akceptuje 55% obratov)

• v tretej banke by sa dostal iba na úroveň 113 000€ (Banka akceptuje 35% obratov)

Pre porovnanie uvádzame prepočet aj pre vlastníka s.r.o., ktorého ročný obrat je taktiež 48 000€ (Klient je tiež bez úverov, bez detí, slobodný a hypotéka je na 30 rokov s úrokom 4%)

• v jednej z bánk by sa dostal na výšku úveru 193 000€ (Banka akceptuje 55% obratov)

• v druhej banke by získal 133 000€ (Banka akceptuje 40% obratov)

• v tretej banke by sa dostal iba na úroveň 33 000€ (Banka akceptuje 15% obratov)

Rozdiely v bankách sú naozaj veľmi výrazné. Pri rozhodovaní o žiadaní o hypotéku určite nestačí mať len prehľad o úrokoch. Je dobré vedieť, aké príjmy, ktorá banka akceptuje a náležite sa na to pripraviť.

Záver

Ak ste podnikateľ a plánujete kúpu nehnuteľnosti, výstavbu domu alebo refinancovanie už existujúcej hypotéky a neviete, čo všetko vybavenie hypotéky s vašim typom príjmov vás čaká, obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Majú bohaté skúsenosti s poskytovaním úverov aj pre podnikateľské subjekty. Ochotne vám poradia, pomôžu vybaviť pre vás najvýhodnejšiu hypotéku a prevedú vás celým procesom spracovania vášho úveru. Preto neváhajte a dohodnite si stretnutie ešte dnes.