Americká hypotéka vs. hypotéka naopak. Aký je medzi nimi rozdiel a na čo si dať pozor

Americká hypotéka a hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť dokážu niektorých ľudí celkom potrápiť. Tieto dva produkty si klienti často mýlia. V oboch prípadoch ide o úver zabezpečený nehnuteľnosťou, no rozdiel je zásadný. Rozdiel je v účele, podmienkach čerpania a rizikách, ktoré z toho vyplývajú.

Ak zvažujete americkú hypotéku alebo hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, tu je jasné a praktické vysvetlenie.

Základný rozdiel v jednej vete

• Americká hypotéka je bezúčelový úver so záložným právom (banka nerieši účel, ale rieši hodnotu zálohu a bonitu).
• Hypotéka naopak je účelový úver na kúpu bývania, len si ho schválite dopredu a konkrétnu kupovanú nehnuteľnosť doložíte až neskôr.

Čo je americká hypotéka

Americká hypotéka je bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Banka od vás nežiada dokladovanie účelu. Peniaze môžete použiť podľa vlastného rozhodnutia. Stále však musíte preukázať príjem a banka štandardne posudzuje bonitu.

Typické parametre americkej hypotéky (neplatí v každej banke, hypotekárny špecialista vám pomôže zorientovať sa v podmienkach jednotlivých bánk):

• kratšia maximálna splatnosť než pri klasickej hypotéke
• nižšie maximálne LTV
• väčšinou vyšší úrok
• založiť možno skolaudovanú nehnuteľnosť určenú na bývanie (byt alebo dom, v niektorých prípadoch možno založiť aj pozemok)

Americká hypotéka sa využíva najmä vtedy, keď klient potrebuje väčšiu sumu bez dokladovania účelu, napríklad pri vysporiadaní majetku alebo financovaní väčšej investície.

e-book zdarma: Americká hypotéka od A po Z

• Na čo všetko môžete americkú hypotéku použiť?
• Aké sú obmedzenia americkej hypotéky?
• Ako a za akých podmienok získate americkú hypotéku?

Stiahnete si náš e-book, kde získate odpovede na tieto otázky a ďalšie užitočné tipy na jednom mieste.

Pozrite si e-book zdarma

Čo je hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, často označovaná ako hypotéka naopak alebo hypotéka v predstihu, je účelový úver na kúpu bývania. Rozdiel spočíva v tom, že si úver schválite skôr, než si vyberiete konkrétnu nehnuteľnosť.

Postup je nasledovný:

• banka preverí vašu bonitu
• schváli úverový limit
• podpíšete úverovú zmluvu
• následne máte určitú lehotu na nájdenie konkrétneho bytu alebo domu

Najčastejšie ide o financovanie do 80 percent hodnoty budúcej nehnuteľnosti. Banka si zároveň vyhradzuje právo vybranú nehnuteľnosť neakceptovať, ak nespĺňa jej podmienky.

Koľko mesiacov mám na nájdenie nehnuteľnosti

Lehota závisí od banky. V praxi sa najčastejšie stretávame s obdobím:

• 6 mesiacov
• prípadne do 12 mesiacov

Táto lehota je zmluvne záväzná. Nie je to orientačný termín, ale pevne stanovené obdobie, počas ktorého musíte banke doložiť konkrétnu nehnuteľnosť.

Čo sa stane, ak si nehnuteľnosť nestihnem nájsť

Tu vzniká najväčšie riziko.

Možné scenáre sú:

• úverový vzťah zanikne a ak chcete pokračovať, musíte podať novú žiadosť
• banka umožní predĺženie lehoty formou dodatku
• banka si uplatní poplatok za nečerpanie úveru

Práve poplatok za nečerpanie býva často podceňovaný. Klient síce úver reálne nečerpal, ale zmluva existovala a banka si môže účtovať sankciu podľa sadzobníka.

Získajte tipy a odpovede na otázky:

• Čo je ,,hypotéka naopak'' a kedy o ňu môžem požiadať?
• Aké sú jej výhody a je vhodná práve pre Vás?

Získajte istotu, že budete mať peniaze na vysnené bývanie.

Stiahnuť e-book

Platím poplatok za poskytnutie aj keď hypotéku nevyčerpám

Záleží od konkrétnej banky a nastavenia produktu.

Treba rozlišovať:

• poplatok za poskytnutie úveru
• poplatok za nečerpanie úveru

Niektoré banky účtujú poplatok už pri podpise zmluvy. Iné ho viažu na čerpanie. V prípade zániku zmluvy sa môže stať, že pri novej žiadosti zaplatíte poplatok znova.

Preto je dôležité ešte pred podpisom presne vedieť, aké sú podmienky v prípade, že úver nenáčerpáte.

Praktický príklad

Klient Peter si vybaví hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť vo výške 200 000 eur. Banka mu dá 6 mesiacov na nájdenie bytu.

Peter byt v lehote nenájde.

Ak banka neumožní predĺženie, úverový vzťah zanikne. Ak sa rozhodne žiadať znova, bude posudzovaný podľa aktuálnych podmienok a úrokových sadzieb. Môže tiež zaplatiť nový poplatok za spracovanie.

Ak by rovnaký klient riešil americkú hypotéku, peniaze by dostal bez dokladovania účelu, no musel by mať nehnuteľnosť na založenie a počítať s vyšším úrokom a kratšou splatnosťou.

Záver

Americká hypotéka je bezúčelový úver so založením nehnuteľnosti. Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť je účelový úver na kúpu bývania, ktorý si schválite vopred a konkrétnu nehnuteľnosť doložíte neskôr.

Pri hypotéke naopak je kľúčové sledovať:

• lehotu na nájdenie nehnuteľnosti
• podmienky zániku zmluvy
• poplatok za poskytnutie
• poplatok za nečerpanie

Práve tieto detaily rozhodujú o tom, či je produkt pre vás výhodný alebo zbytočne rizikový.

Ak zvažujete americkú hypotéku alebo hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť a chcete mať istotu, že si vyberiete správne riešenie, odporúčame kontaktovať nášho hypotekárneho špecialistu. Pomôže vám porovnať podmienky jednotlivých bánk a vybrať variant, ktorý bude zodpovedať vašej situácii aj časovému plánu.