Hypotéka so založením nehnuteľnosti alebo úver bez zabezpečenia

Základnou črtou hypotéky je jej zabezpečenie nehnuteľnosťou, na ktorej následkom podania záložnej zmluvy na katastri vzniká záložné právo v prospech banky. Jedná sa o zabezpečovací prostriedok, aby v prípade nesplácania mala banka uplatnením existujúceho záložného práva možnosť návratnosti poskytnutého úveru predajom založenej nehnuteľnosti.

Hypotéka – úver so založením nehnuteľnosti

V drvivej väčšine prípadov si klienti kupujú nehnuteľnosti na hypotéku, kde ručia nehnuteľnosťou, väčšinou práve kupovanou. Takmer nutnosťou je založenie nehnuteľnosti pri výstavbe alebo rozsiahlej rekonštrukcii. Banky tak majú väčšiu istotu splatenia poskytnutého úveru. Hypotéku so zabezpečením nehnuteľnosťou je možné využiť pri úveroch približne nad 30.000 eur, pretože spotrebný úver bez založenia nehnuteľnosti vám nad túto sumu banky neposkytnú. Suma 30.000 eur je pritom len orientačná, záleží od toho, aký maximálny spotrebný úver daná banka poskytuje. Platí to aj pri bezúčelovej hypotéke, kedy nemusíte banke preukázať, na čo peniaze z úveru použijete.

Výhody hypotéky a založenia nehnuteľnosti

Vzhľadom k tomu, že banka má pri hypotéke záložné právo na založenú nehnuteľnosť, sú úrokové sadzby na takýchto úveroch nižšie a banky ich môžu poskytnúť na dlhšiu dobu, spravidla až do 30 rokov. Preto je hypotéka taký obľúbený produkt. Z dlhodobého hľadiska síce niekedy banke na úrokoch a poplatkoch môžete zaplatiť viac ako pri krátkodobom spotrebnom úvere, ale na dlhú dobu budete mať nižšie mesačné zaťaženie splátkami.

Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti

Okrem hypotéky banky poskytujú úvery na bývanie aj bez založenia nehnuteľnosti. Tieto úvery majú pre klientov ale viac nevýhod. Sú nimi doba splatnosti najviac 8 rokov a v našich bankách dostanete takýto úver vo väčšine bánk najviac vo výške 25.000 eur, len v niektorých bankách až 35.000 eur. Pri cenách nehnuteľností na Slovensku je to na kúpu bytu alebo domu ale veľmi málo. Ak aj niekde kúpite tak lacnú nehnuteľnosť, je to v takej lokalite, kde sú zase príjmy obyvateľstva podstatne nižšie a klientom by takýto úver pri vyšších splátkach z ich príjmov nevyšiel.

V ktorých prípadoch sú teda úvery na bývanie bez založenia nehnuteľnosti najviac využívané?

– Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti na dofinancovanie hypotéky

Väčšina bánk dnes už k hypotékam vie klientom poskytnúť úver aj na dofinancovanie hypotéky. Tento produkt vznikol ako reakcia na obmedzenia NBS, ktoré už neumožňujú poskytovať 100%-né hypotéky, často ale žiadatelia nemajú dostatočné úspory a potrebujú 80%-nú hypotéku ešte dofinancovať.

– Úver na rekonštrukciu, modernizáciu alebo zariadenie domácnosti

Niektoré banky majú špeciálny spotrebný úver, ktorým je možné financovať investície do bývania, či už na rekonštrukciu alebo zariadenia domácnosti. Takýto úver môže byť v porovnaní s bezúčelovým spotrebným úverom lacnejší.

– Spotrebný úver pri nemožnosti založiť vhodnú nehnuteľnosť

Občas sa stáva, že si klienti chcú kúpiť nehnuteľnosť, ktorú banka ale nevie akceptovať ako predmet zabezpečenia. Je to väčšinou preto, lebo nespĺňa základné kritéria, napríklad nemá vysporiadané prístupové cesty, viaznu na nej nevhodné vecné bremená alebo sa jedná oficiálne o rekreačný objekt, či má nevhodnú geografickú polohu (záplavová oblasť, apod.). V tomto prípade je to na vlastné riziko klienta, že aj tak si takúto nehnuteľnosť chce kúpiť. Pokiaľ má dostatočné príjmy, môže o maximálnu čiastku požiadať aj vo viacerých bankách a nehnuteľnosť si tak kúpiť aj bez hypotéky.

Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti zo stavebnej sporiteľne

Osobitnú kategóriu úverov na bývanie tvoria stavebné úvery alebo medziúvery od stavebných sporiteľní. Ich parametre sú odlišné od spotrebných úverov bánk, lebo ich poskytovanie sa riadi zákonom o stavebných sporiteľniach a nie zákonom o bankách. Stavebné sporiteľne vedia svojim klientom poskytnúť bez založenia nehnuteľnosti úvery až do 45.000 eur so splatnosťou až 30 rokov. Vždy je ale nutné stavebnej sporiteľni zdokladovať účel použitia na bývanie. Tieto úvery majú približne rovnaké úrokové sadzby ako spotrebné úvery bez založenia nehnuteľnosti v bankách, odlišujú sa od nich ale poplatkami a dobou splatnosti. Stavebné sporiteľne samozrejme, poskytujú aj úvery so založením nehnuteľnosti.

Zhrnutie a naše odporúčania

V prípade potreby financovania vášho bývania formou úveru môžete požiadať o hypotéku so založením nehnuteľnosti, ale aj o spotrebný úver bez zabezpečenia. Vždy závisí od vašich možností a potrieb, i od toho, ktorý spôsob financovania vášho bývania je konkrétne pre vás výhodnejší. V prípade, že zvažujete investíciu do bývania, myslite na to, že je dobré sa vždy na ňu pripraviť detailne a s dostatočným časovým predstihom. Neváhajte a obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Ich profesionálny a zároveň ľudský prístup vám pomôže ušetriť vám množstvo času, energie i peňazí, zároveň môžu byť vašim ideálnym pomocníkom pri organizácií jednotlivých krokov smerujúcich k naplneniu vašich plánov a snov o bývaní.