Podmienky odkladu splátok hypotéky a jeho dôsledky
Život prináša situácie, keď sa rozpočet domácnosti dostane pod tlak. Strata práce, PN, výpadok príjmu pri podnikaní či nečakané výdavky môžu spôsobiť, že mesačná splátka hypotéky začne byť problém. Jedným z riešení je odklad splátok. Nejde však o odpustenie dlhu, ale o dočasnú úpravu splácania, ktorá má svoje pravidlá aj dôsledky.
Na ako dlho si možno odložiť splácanie
Vo väčšine bánk ide o individuálne posudzované riešenie, najčastejšie na obdobie maximálne 6 mesiacov. Banka skúma dôvod žiadosti a to, ako klient splácal úver doteraz.
Odklad nie je automatické právo. Mimo mimoriadnych zákonných režimov banka nie je povinná ho schváliť. Ak má klient opakované omeškania alebo dlhodobo problém so splácaním, banka môže žiadosť zamietnuť alebo navrhnúť iné riešenie, napríklad úpravu splátkového kalendára.
Počas odkladu neplatím nič alebo len úroky?
Záleží od konkrétnej dohody s bankou. V praxi existujú dve najčastejšie možnosti:
- klient platí len úroky a istina sa dočasne nespláca
- klient neplatí nič, no úroky sa ďalej počítajú a neskôr sa pripočítajú k dlhu
Dôležité je vedieť, že úver sa počas odkladu neprestáva úročiť. Odklad znamená len presunutie povinnosti do budúcnosti, nie jej zrušenie.
Príklad z praxe s konkrétnym výpočtom
Predstavme si klienta, ktorý má:
- zostatok hypotéky 150 000 €
- úrok 4 % ročne
- zostávajúcu splatnosť 25 rokov
- mesačnú splátku približne 792 €
Mesačný úrok pri tomto úvere je 500€. Klient požiada o odklad na 6 mesiacov. Ak počas odkladu platí len úroky, bude 6 mesiacov platiť približne 500 € mesačne namiesto 792 €. Istina sa však neznižuje.
Ak neplatí nič, za 6 mesiacov narastú úroky približne o 3 000 €. Tie sa následne započítajú do zostatku úveru a úver sa prepočíta.
Je banka povinná odklad schváliť?
Nie. Banka odklad posudzuje individuálne. Sleduje najmä:
- históriu splácania
- dôvod finančných ťažkostí
- stabilitu príjmu
- celkový úverový profil klienta
Ak klient už mešká so splátkami a až následne žiada o odklad, jeho pozícia je slabšia. Banka môže byť opatrnejšia alebo navrhnúť iný postup.
Dostane sa odklad do úverového registra?
Informácia o odklade sa objavia v úverovom registri. Nejde o klasické omeškanie, ak bol odklad riadne dohodnutý s bankou. Iné banky však vedia, že klient túto možnosť využil, a pri novej žiadosti môžu skúmať dôvody a úver zamietnuť. Dôležitá je aj doba, po ktorej klient o nový úver žiada. Toto obdobie má každá banka nastavené inak.
Čo sa stane po skončení odkladu
Po skončení odkladu banka úver prepočíta. Najčastejšie sú dve možnosti:
- splátka sa zvýši, aby sa úver splatil v pôvodnom termíne
- predĺži sa doba splatnosti o obdobie odkladu a splátka zostane podobná
Prvá možnosť znamená vyššiu mesačnú záťaž. Druhá znamená dlhšie splácanie a vyššie celkové preplatenie úveru.
Na čo si dať najväčší pozor
Odklad splátok má zmysel najmä pri dočasnom výpadku príjmu. Ak ide o dlhodobý problém, môže byť vhodnejšie riešiť úpravu splatnosti, refinancovanie alebo iné nastavenie úveru.
Najdôležitejšie pravidlo z praxe: riešte situáciu skôr, než sa dostanete do omeškania. Banky sú výrazne ústretovejšie voči klientom, ktorí komunikujú včas.
Záver
Odklad splátok môže byť rozumným riešením, ak sa dostanete do dočasnej finančnej tiesne. Neznamená však odpustenie dlhu a vždy má dopad na budúce splácanie.
Pred podaním žiadosti je dobré presne si prepočítať, čo sa stane po jeho skončení či vám viac vyhovuje vyššia splátka, alebo dlhšie splácanie. Správne nastavený odklad môže pomôcť preklenúť náročné obdobie bez zbytočných negatívnych následkov.
