Nízky úrok = lacná hypotéka?

Úrok je cena úveru vyjadrená v % p.a., čiže v % za rok. Keď hovoríme, že úver má úrokovú sadzbu 5% p.a., zaplatíme k sume, ktorú sme si požičali, ešte 5% navyše za každý rok, ale vždy len z aktuálneho zostatku istiny, pretože priebežne sa pravidelnými splátkami táto istina, čiže požičaná suma, znižuje podľa toho, akú má úver splatnosť. Úrokové sadzby na úveroch sú u nás rôzne, od 0,39% na hypotékach až do cca 19% na kreditných kartách alebo povolených prečerpaniach na účtoch. V súčasnosti sú úroky hlavne na hypotékach a spotrebných úveroch na nízkych úrovniach, čo vyplýva v prvom rade z úrokov centrálnych bánk jednotlivých krajín sveta.

Čo ovplyvňuje výšku úroku

Úrokovú sadzbu na úrovni úverov ako bankových produktov na Slovensku určuje veľmi veľa faktorov. Sú nimi okrem základnej úrokovej sadzby aj marže bánk. Pri hypotékach, čiže úveroch na bývanie, sa v mnohých bankách stretávame s viacerými hladinami úrokových sadzieb. Kým niektoré banky majú pre všetkých klientov a rôzne výšky LTV jednotné úrokové sadzby, iné ponúkajú úroky na hypotékach „od“. O výške úroku v týchto bankách rozhoduje zväčša bonita klienta, účel hypotéky a LTV, čiže pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti. Znamená to, že úvery nad 80% LTV prípadne bezúčelové hypotéky sú drahšie.

Úrokové sadzby v reklamách – sú reálne?

Často sme svedkami reklám bánk, ktoré ponúkajú oveľa nižšie úroky v porovnaní so štandardnými sadzbami väčšiny bánk. Dnes nie je výnimkou vidieť v televízií alebo iných médiách ponuky úrokov 0,4% alebo 0,5% a to „pre každého“. Na jednej strane sú tieto vyjadrenia pravdivé, lebo spomínané úroky dostane každý žiadateľ, ktorý splní podmienky danej banky. Ale tieto podmienky sú pravdupovediac, dosť prísne. Buď je podmienkou najnižšej sadzby poistenie úveru, ktoré ale môže hypotéku predražiť, maximálne LTV pre danú sadzbu 50% alebo má ďalšie banka s enormne nízkou úrokovou sadzbou obmedzenia na výšku hypotéky, akceptuje len niektoré typy príjmov prípadne výrazne znižuje hodnoty nehnuteľností.

Ďalšie podmienky získania najnižšieho úroku

Najnižší úrok na úvere podmieňujú svojim spôsobom všetky banky, nie len tie, ktoré reklamujú extrémne nízke sadzby. Aby žiadatelia o hypotéku dostali najnižší úrok, musia mať v banke vedený bežný účet, ktorý aj budú aktívne využívať, niektoré banky požadujú zriadenie sporiaceho účtu a pravidelné sporenie, ďalšie zase poistenie nehnuteľnosti v danej banke, iné vyžadujú poistenie splácania úveru prípadne využívanie iných bankových produktov, ktoré nemusia byť pre klientov vždy až tak výhodné a užitočné.

e-book zdarma: Ako čo najlepšie zvládnuť hypotéku

  • Čo si premyslieť ešte predtým, než požiadate o hypotéku?
  • Ako o ňu požiadať a ako si postrážiť, aby boli podmienky banky výhodné?
  • Pri riešení hypotéky môžete naraziť na úskalia a neočakávané situácie. Ukážeme vám, ako ich jednoducho prekonáte.
  • Máme pre vás 7 tipov priamo od hypotekárneho centra

Venujte hypotéke dostatok času ešte pred podaním žiadosti do banky. Položte si dôležité otázky - vďaka e-booku si na ne dokážete odpovedať.

Pozrite si e-book zdarma

Čo robí hypotéku lacnou?

Táto otázka sa nám natíska po prehodnotení všetkých aspektov, ktoré vstupujú do hypotéky a ovplyvňujú jej celkovú cenu. Okrem úrokovej sadzby ako oficiálnej ceny úveru, tak musíme zobrať do úvahy aj ďalšie premenné, ktoré cenu úveru nakoniec určujú. Sú nimi:

  • ostatné náklady vo forme poplatkov – sú nimi poplatok za poskytnutie hypotéky resp. spracovateľský poplatok, ktorý sa opäť stáva v mnohých bankách aktuálnym, poplatok za vedenie účtu, ktorý už dnes vyžaduje k hypotéke každá banka, ale aj poplatky s vedením účtu súvisiace (napr. výbery z bankomatov apod.), či poplatky za zmeny na úvere atď. A nemôžeme zabudnúť ani na ceny ďalších produktov, ktoré klientom banky neraz nanútia ako podmienku najnižšej možnej úrokovej sadzby.
  • pridaná morálna hodnota pre klienta – neraz hovoríme aj o tom, že úrok, teda cena úveru nemusí byť konečnou, pretože aj naši samotní klienti si potrpia na tom, aby okrem nízkeho úroku a poplatkov dostali vo svojej banke aj kvalitné služby vo forme profesionálneho prístupu bankárov, ale i spoľahlivý a užívateľsky prijateľný internetbanking. Často klientov zaujímajú aj možnosti zmien a bezplatných mimoriadnych vkladov na svojej hypotéke.

Zhrnutie

Znamená teda nízky úrok aj to, že dostanete najlacnejšiu hypotéku? Určite nie. Zo skúseností už vieme, že mnohí klienti si na najnižšie úroky nesiahnu, pretože tie sú v bankách podmienené rôznymi obmedzeniami a podmienkami. Niekedy nakoniec najlacnejšiu hypotéku nastavenú presne na vás a vaše požiadavky, dostanete v zdanlivo priemernej banke. Pretože vám napríklad ocení nehnuteľnosť sama a hneď máte ušetrené aj stovky eur za znalecký posudok, prípadne v nej časom dostanete v rámci prehodnotenia úrokovej sadzby tak výhodnú ponuku, ktorá sa určite neodmieta. Preto sa oplatí spočítať si všetky parametre, súvisiace poplatky, ale i benefity každej banky a rozhodnúť sa pre najlepšiu hypotéku naozaj starostlivo.

a naše odporúčania

Naše dlhoročné skúsenosti, ako aj samotná banková prax našich hypotekárnych špecialistov nás naučili, že aj keď si budete sami obehávať všetky banky, nedostanete ucelené informácie. Nie v každej banke vám povedia o skrytých poplatkoch či nevýhodách v porovnaní s konkurenciou. My ale vieme, ktoré banky sú lacné a zároveň voči svojim klientom aj skutočne seriózne a lojálne. Preto ak plánujete riešiť hypotéku či už na nové bývanie alebo refinancovanie či konsolidáciu úverov, ktoré už máte, určite neurobíte krok vedľa, ak sa spoľahnete na skúsenosti a nezaujatosť našich hypotekárnych špecialistov. Pomôžu vám nájsť pre vás to najvýhodnejšie a najlacnejšie financovanie vašich potrieb.

  • Najnovšie články na blogu
  • e-book: 10 najdrahších chýb

    Získajte zdarma prehľad tých najdrahších chýb, ktoré môžete urobiť, keď budete vybavovať hypotéku a tipy ako sa im vyhnete.

    e-book 10 najdrahších chýb pri vybavovaní hypotéky