Drahšie hypotéky = väčší záujem o stavebné sporenie
So zdražovaním hypoték sa pre mnohých žiadateľov o úver mení celá štruktúra ich financovania hlavne nového bývania. Kým naše banky do jari tohto roka ponúkali na hypotékach úrokové sadzby okolo 1%, stále si veľa klientov zobralo pre potreby dofinancovania hypotéky radšej spotrebný úver, hoci aj so splatnosťou najviac 8 rokov, pretože v porovnaní napríklad s medziúverom so stavebnej sporiteľne to bola vždy lacnejšia voľba.
Zmena pri dofinancovaní hypotéky pri vyšších úrokoch
Dnes, keď úrokové sadzby dosahujú úrovne od 3,5% vyššie, je situácia trochu iná. Kým pred rokom mal dlžník na novej hypotéke vo výške 100.000 eur so splatnosťou 30 rokov a úrokom 1% splátku splátku 322 eur, dnes je to až okolo 450 eur, čo je obrovský skok. Pri štandardných príjmoch okolo 1.500 eur mohol ešte splácať aj 20.000 – ový spotrebný úver so splátkou 250 eur k spomínanej splátke hypotéky vo výške 320 eur. Podmienky banky mu to umožnili, pretože splnil parameter DTI, stress test aj finančný vankúš vo výške 40%. Okrem toho v tom čase bola aj suma životného mimina o niečo nižšia. Dnes už ten istý klient ale pri úroku 3,5% nespĺňa pri kombinácií splátok hypotéky a spotrebného úveru podmienku maximálnej výšky splátky a aj keď mu banka hypotéku vo výške 100.000 eur schváli, spotrebný úver k nej už z dôvodu vysokej splátky nedostane.
e-book zdarma: Ako čo najlepšie zvládnuť hypotéku
- Čo si premyslieť ešte predtým, než požiadate o hypotéku?
- Ako o ňu požiadať a ako si postrážiť, aby boli podmienky banky výhodné?
- Pri riešení hypotéky môžete naraziť na úskalia a neočakávané situácie. Ukážeme vám, ako ich jednoducho prekonáte.
- Máme pre vás 7 tipov priamo od hypotekárneho centra
Venujte hypotéke dostatok času ešte pred podaním žiadosti do banky. Položte si dôležité otázky - vďaka e-booku si na ne dokážete odpovedať.
Dostupný spôsob dofinancovania hypotéky úverom zo stavebnej sporiteľne
Na rad tak prichádza dofinancovanie hypotéky stavebným úverom. Keďže v praxi sa stretávame s tým, že väčšina našich klientov stavebné sporenie nemá, musia žiadať o stavebný medziúver, ktorý sa od klasického stavebného úveru odlišuje spôsobom splácania. Stále je ale pre mnohých žiadateľov jedinou možnosťou dostať k hypotéke v banke ďalšie peniaze, pretože stavebná sporiteľňa vie klientovi poskytnúť úver aj bez založenia nehnuteľnosťou až na 30 rokov, čo umožní mať klientovi podstatne nižšiu splátku. Kým pri bankovom spotrebnom úvere vo výške 20.000 eur so splatnosťou 8 rokov by mal klient splátku okolo 260 eur, v stavebnej sporiteľni by mu splátka vyšla vo výške okolo 110 eur.
Výhody a nevýhody produktov stavebnej sporiteľne
Z uvedených faktov tak vzniká potreba spomenúť výhody a nevýhody stavebných úverov a medziúverov. Ak má klient už existujúcu zmluvu stavebného sporenia, je pre neho jednoduchšie získať stavebný úver na kúpu nehnuteľnosti alebo dofinancovanie bankovej hypotéky, ktorý môže byť zároveň aj lacnejší. Okrem toho spláca už rovno istinu. Pri medziúveroch, ktoré sú našimi klientmi využívané častejšie, je situácia trochu iná. Okrem toho, že si musí žiadateľ založiť účet stavebného sporenia, najskôr spláca tzv. medziúver, ktorého splátku tvorí úrok vždy celej istiny a jej druhá časť ide na účet stavebného sporenia. Až v momente, kedy nasporí určitú sumu a splní tak podmienku stavebnej sporiteľne, sa z medziúveru stane riadny stavebný úver. Medziúver je tak drahší o sumu zaplatených úrokov a zároveň o poplatky, ktoré napríklad banke za spotrebný úver nie je potrebné platiť. Na druhej strane výhodou akéhokoľvek typu úveru na dofinancovanie zo stavebnej sporiteľne je dlhšia doba splatnosti, čo dáva mnohým možnosť získať peniaze na dofinancovanie hypotéky vo výške 80% resp. v niektorých prípadoch aj 90%, ktorú dostanú v banke, ale inak by nemali možnosť sa k nim dostať.
Situácia na trhu stavebného sporenia
Ešte do roku 2021 na slovenskom trhu pôsobili tri stavebné sporiteľne: Wustenrot, ČSOB stavebná sporiteľňa a Prvá stavebná sporiteľňa. V roku 2021 činnosť stavebnej sporiteľne ukončila Wustenrot a od 1.7.2022 produkty stavebného sporenia, čiže ani stavebné úvery, už neposkytuje ani ČSOB stavebná sporiteľňa. Ako jediná na našom trhu tak ostala Prvá stavebná sporiteľňa, ktorá úspešne vie našim klientom dofinancovať aj hypotéky, pokiaľ nemajú inú možnosť získania ďalších peňazí, ktoré na obstaranie nového bývania potrebujú.
Zhrnutie
Situácia na trhu hypoték sa od jari 2022 postupne pre mnohých žiadateľov komplikuje, pretože úrokové sadzby neustále stúpajú a predpovede analytikov nesľubujú ich zastavenie alebo dokonca opätovné znižovanie. Preto dnes aj tí žiadatelia, ktorí majú relatívne dobré príjmy, majú a dlho asi aj budú mať problém získať peniaze na zaobstaranie nového bývania, hlavne ak nemajú nasporených aspoň 20% kúpnej ceny alebo ďalšiu nehnuteľnosť na založenie. Našťastie ale stále pre mnohých klientov máme riešenie, ako sa dostať nie len k hypotéke, ale aj ďalším peniazom na dofinancovanie.
a naše odporúčania
Ak aj vy plánujete investovať do kúpy domu alebo bytu formou hypotéky, neváhajte sa obrátiť na našich hypotekárnych špecialistov, ktorí dennodenne hľadajú riešenia pre svojich klientov aj v dnešných pomerne ťažších časoch a ešte stále sa im to úspešne darí. Svedčia o tom stovky spokojných klientov, ktorým sme už pomohli aj za okolností, kedy ani oni sami neverili, že sa im podarí dostať hypotéku a k tomu aj ďalšie peniaze či už na dofinancovanie kúpnej ceny alebo na rekonštrukciu či zariadenie kupovanej nehnuteľnosti. Dohodnite si stretnutie s našimi odborníkmi už dnes, pretože úvery sú stále drahšie a záleží nám na tom, aby ste stihli ešte stále čo najlepšie podmienky bánk.
