Ako ovplyvnia hypotéku mimoriadne vklady?

Ako ovplyvnia hypotéku mimoriadne vklady

Zákon umožňuje klientom v každej banke robiť mimoriadne vklady do 20% z aktuálneho zostatku istiny bez poplatku za predčasné splatenie. Ako to funguje? Ak ste si nasporili alebo prišli k väčšej sume peňazí a rozhodli ste sa ušetriť na hypotéke, môžete urobiť na nej mimoriadnu splátku. Ak je to menej ako 20% z jej aktuálneho zostatku, nezaplatíte poplatok za predčasné splatenie. Vo väčšine bánk tak môžete urobiť po 12 splátkach a to jednorázovým vložením určitej sumy na Váš úverový účet. O mimoriadnu splátku je nutné požiadať na Vašej pobočke, aby ju banka vedela správne zaúčtovať. V niektorých bankách môžete robiť mimoriadne vklady priebežne a ich suma spolu nemôže presiahnuť 20% z aktuálneho zostatku, v iných len napríklad raz ročne vo výročný deň, čo je deň od čerpania prípadne podpisu úverovej zmluvy.

 

Mimoriadne vklady na hypotéke mimo zákonných 20%

Máme banky, ktoré Vám umožnia robiť mimoriadne vklady aj nad rámec 20% aktuálneho zostatku úveru ročne. Napríklad vieme o banke, kde môžete robiť mimoriadne splátky do 20% z celkovej výšky úveru a nie len z aktuálnej istiny, čo je výrazný rozdiel, alebo skvelou výhodou v inej banke je možnosť mimoriadnych vkladov na mesačnej báze cez mobilnú aplikáciu. Podotýkam, že stále hovoríme o mimoriadnych vkladoch bez poplatku za predčasné splatenie. Samozrejme, máte možnosť robiť mimoriadne vklady aj nad spomínané limity, ale v tomto prípade sú už spoplatnené výškou 1% zo sumy týchto mimoriadnych splátok.

Výhody mimoriadnych vkladov na Vašej hypotéke a ich vplyv na ďalšie splácanie

Ak sa rozhodnete urobiť na Vašej hypotéke mimoriadnu splátku, môžete tým len ušetriť. Máte dve možnosti: buď si znížite splátku pri zachovaní pôvodnej splatnosti úveru alebo si zvolíte možnosť zachovania splátky, akú ste mali pred vykonaním mimoriadnej splátky a požiadate o skrátenie splatnosti. V niektorých bankách sú obe alternatívy bezplatné, len si vyberiete tú, ktorá Vám viac vyhovuje. V mnohých bankách je ale bezplatné len zníženie splátky a zachovanie splátky + skrátenie doby splatnosti Vám banka spoplatní jednorázovou sumou za zmenu zmluvných podmienok. Týmto  sa totiž mení základný parameter hypotéky. Navyše, pre banku je to menej výhodné, lebo ak si skrátite dobu splatnosti pri zachovaní pôvodnej splátky, ušetríte viac ako len znížením splátky s pôvodnou dobou splatnosti, čo si ukážeme na nasledujúcom príklade.

Príklad výhodnosti mimoriadnych vkladov na hypotéke pri rôznych alternatívach

Zoberme si príklad hypotéky vo výške 100.000 Eur so splatnosťou 30 rokov a úrokovou sadzbou 2%.  Splátka pri takejto výške úveru Vám vychádza cca 370 Eur, za 30 rokov by ste teda spolu zaplatili na splátkach 133.200 Eur. Ak by ste napríklad po 2 rokoch urobili mimoriadny vklad vo výške 10.000 Eur so zachovaním pôvodnej splatnosti, splátka by Vám klesla na 330 Eur a spolu za 30 rokov by ste zaplatili približne 119.800 Eur. Ak by ste ale požiadali o skrátenie doby splatnosti a pôvodná splátka 370 Eur by Vám ostala, ušetrili by ste 4 roky splácania a celkovo na splátkach by ste zaplatili 115.440 Eur, čo je ešte ďalšia úspora.

Doba splatnosti hypotéky a jej optimálne nastavenie

Veľa klientov požaduje čo najkratšiu splatnosť hypotéky, pretože majú dostatočne vysoké príjmy a chcú mať úver čo najskôr splatený. Je to pochopiteľné, nikto z nás nemá rád dlhy. Na druhej strane sa stretávame ale väčšinou s mladými ľuďmi, ktorí okrem hypotéky plánujú založiť si rodinu a mať deti. Tu by som ale rada upozornila, že hypotéka je záväzok na dlhú dobu a život prináša zmeny. Manželka ostane doma s deťmi, jeden príjem do rodinného rozpočtu vypadne a deti sú okrem radosti aj záväzkom, ktorý tiež ukrajuje z financií. Preto najmä mladým ľuďom v rámci našich služieb odporúčame nastaviť si hypotéku na čo najdlhšiu dobu, aby ich za nijakých okolností jej splácanie nezaťažovalo viac ako je to nutné. A keď si vytvoria úspory, majú možnosť práve mimoriadnymi vkladmi na hypotéke výrazne šetriť.

Odporúčania hypotekárneho špecialistu

Je lepšie si z peňazí, ktoré domov prinesiete, našetriť väčší balík peňazí a potom ich naraz vložiť do hypotéky, ak Vám nebudú chýbať, ako sa trápiť s vysokými splátkami a nedajbože sa v prípade neočakávaných udalostí dostať do omeškania so splácaním. Ďalšou možnosťou, hlavne pri súčasných nízkych úrokoch na hypotékach, je finančnú rezervu uložiť do vhodných typov investičných produktov, ktoré Vám môžu zarobiť viac ako platíte úrok na úvere. To je už ale iná parketa.

Ak chcete presne vedieť, ako môžete mať Vašu hypotéku ešte lacnejšiu prostredníctvom mimoriadnych vkladov, obráťte sa na našich hypošpecialistov. Ako vybavíte hypotéku výhodne a ušetríte pri tom čas a energiu sa dočítate v našom eBooku.

Komentáre

Pridať komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *